Kreditwürdigkeit

WIE MAN DIE KREDITWÜRDIGKEIT BESTIMMT

Die Kreditwürdigkeit ist eines der grundlegendsten Konzepte im Bereich der Geschäftskredite, unabhängig davon, ob Sie ein Unternehmen sind, das einen Geschäftskredit beantragt, oder ob Sie ein Unternehmen sind, das einem Kunden einen Kredit gewähren möchte.

Die Kreditwürdigkeit ist die Art und Weise, wie ein Unternehmen von einem anderen Unternehmen bewertet oder betrachtet wird, um festzustellen, ob es „kreditwürdig“ ist. Wenn Sie ein Unternehmen sind, das einen Geschäftskredit aufnehmen möchte, stellen Sie sich vor, wie Ihre Lieferanten Sie sehen und welche Bedenken sie haben könnten, wenn sie überlegen, ob und wie sie mit Ihrem Unternehmen zusammenarbeiten sollen. Meistens läuft es auf Folgendes hinaus: Ist Ihr Unternehmen in der Lage, die Rechnung vollständig, pünktlich und fristgerecht zu bezahlen?

Die meisten Unternehmen, die Geschäftskredite vergeben, haben eine Reihe von Kriterien, anhand derer sie die Kreditwürdigkeit eines Kunden bestimmen. Diese Kriterien können sowohl subjektiv als auch objektiv sein. Subjektive Kriterien sind beispielsweise, ob der Kunde einfach zu bedienen ist oder ob er am Telefon oder persönlich als ehrlich und vertrauenswürdig erscheint. Objektive Kriterien sind z. B., ob Ihre Finanzausweise zeigen, dass Sie über einen ausreichenden Cashflow verfügen, um die Rechnung zu bezahlen, oder ob Ihre Handelsreferenzen zeigen, dass Ihr Unternehmen in der Vergangenheit pünktlich gezahlt hat.

Eine der bekanntesten Formeln zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit lautet: Kapazität, Kapital, Charakter, Sicherheiten und Bedingungen. Stellen Sie sich nach der Lektüre noch einmal vor, wie Ihr Unternehmen von einem Lieferanten wahrgenommen werden könnte, der Sie für einen Handelskredit bewertet.

Kapazität – Wie hoch ist die finanzielle Kapazität des Unternehmens, seine Rechnungen zu bezahlen? Verfügt es über einen ausreichenden Cashflow? Ist es hoch verschuldet? Bei Kreditanträgen für Unternehmen wird der Antragsteller in der Regel aufgefordert, Bankreferenzen, Handelsreferenzen und Jahresabschlüsse vorzulegen. Diese Dokumente geben Aufschluss über die Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Wenn ein Antragsteller keine Finanzausweise oder Referenzen vorlegen kann, müssen die Kreditmanager andere Möglichkeiten finden, um die Zahlungsfähigkeit des Unternehmens zu beurteilen. Viele konsultieren Kreditauskünfte für Unternehmen, die Scores und Ratings enthalten, die ein potenzielles Kreditrisiko aufzeigen können.

Kapital – Das Kapital beschreibt die finanziellen und nicht-finanziellen Vermögenswerte, die ein Unternehmen besitzt, sowie den Geldbetrag, den die Geschäftsinhaber in ihr Unternehmen investiert haben. Wenn die im Jahresabschluss aufgeführten finanziellen Vermögenswerte ein Wachstum aufweisen (z. B. ein eigener statt eines gemieteten Fuhrparks), kann dies ein geringeres Zahlungsausfallrisiko bedeuten. Die Vorlage eines Jahresabschlusses erleichtert dem Kreditmanager natürlich die Beurteilung der Kapitalstärke des Kreditsuchenden.

Einige Branchen sind kapitalintensiver als andere, und hier können die nichtfinanziellen Vermögenswerte - einschließlich Immobilien, Lagerbestände, Maschinen und andere Ausrüstungen - bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit hilfreich sein. Branchen, die größere Investitionen in Lagerbestände und Ausrüstungen erfordern, mögen risikoreicher erscheinen als solche, die mit geringeren Gemeinkosten arbeiten, aber hier kommt das Fachwissen des Kreditmanagers ins Spiel. Ihr Wissen über verschiedene Branchen und Trends kann bei der Beurteilung der Finanzkraft helfen.

Charakter – Kreditmanager verwenden ein Charakterurteil, um festzustellen, ob ein Antragsteller bereit zu sein scheint, seine Schulden zu begleichen. Handelsreferenzen, Zahlungsaufzeichnungen und eine saubere Rechtsgeschichte in der Kreditauskunft für Unternehmen helfen, den Charakter zu veranschaulichen. Ansonsten ist der Charakter subjektiv, und viele hielten ihn früher für äusserst wichtig. Bevor Kreditentscheidungen automatisiert wurden, legten die Kreditfachleute großen Wert auf den Charakter des Antragstellers und die berufliche Beziehung zwischen dem Kunden und dem Kreditmanager. Wenn sie das Geschäft ihres Kunden gut kannten, waren sie eher bereit, mit diesem Kundenkonto zu arbeiten, wenn die Zahlungen schleppend verliefen. Ein Kunde, der nicht auf Anrufe oder E-Mails antwortet, kann dazu führen, dass seine Rechnung zum Inkasso geschickt wird, was die Chancen des Unternehmens auf künftige Kreditanträge beeinträchtigen kann.

Sicherheiten – Antragsteller mit einer fragwürdigen Kredithistorie können aufgefordert werden, Sicherheiten zu stellen, um ihre Schuldverpflichtung für eine hohe Kreditlinie zu sichern, genau wie bei jeder anderen Art von Kredit. In diesem Fall können das Inventar, die Maschinen und andere Ausrüstungsgegenstände, die unter Kapital als Vermögenswerte aufgeführt sind, als Sicherheiten verwendet werden. Sicherheiten gleichen zwar das Risiko des Kreditgebers aus, aber es ist wichtig zu bedenken, dass Unternehmen lieber einen Zahlungsplan mit ihren Kunden ausarbeiten, als zu versuchen, einen Vermögenswert im Rahmen des Inkassoverfahrens zu pfänden.

Bedingungen – Die Bedingungen ermöglichen es dem Kreditmanager, das Gesamtbild zu betrachten und die wirtschaftlichen Bedingungen in der Branche des Antragstellers, seine Konkurrenz und seine geografische Lage zu berücksichtigen, um nur einige zu nennen. Ein Beispiel: Zwei Unternehmen derselben Branche und derselben Größe beantragen eine Kreditlinie, aber das eine befindet sich in einer Stadt mit florierender Nachfrage, während das andere in einem kleineren Markt ansässig ist und seit Jahren Kunden an die Konkurrenz verliert. Das florierende Unternehmen scheint ein geringes Risiko zu haben, aber das andere hat möglicherweise ein Wachstumspotenzial, wenn es seine Geschäftsstrategie kürzlich geändert hat, um den Auswirkungen des Wettbewerbs Rechnung zu tragen. Die Betrachtung der makroökonomischen Bedingungen und Wachstumschancen ermöglicht es den Kreditmanagern, kalkuliertere Risikoentscheidungen zu treffen.