Кредитоспособность

КАК ОПРЕДЕЛИТЬ КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ

Кредитоспособность - одно из самых основных понятий в сфере кредитования бизнеса, независимо от того, является ли вы компанией, ищущей кредитную линию для бизнеса, или компанией, рассматривающей возможность предоставления кредитной линии клиенту.

Кредитоспособность - это то, как компания оценивается или рассматривается другой компанией, чтобы определить, является ли она «кредитоспособной». Если вы - компания, желающая получить кредитную линию для бизнеса, представьте, как ваши поставщики могут воспринимать вас и что их может беспокоить при рассмотрении вопроса о том, работать ли с вашей компанией и как. В большинстве случаев все сводится к следующему: Способна ли ваша компания оплатить счет в полном объеме, вовремя и в установленные сроки?

Большинство компаний, предоставляющих бизнес-кредиты, имеют набор критериев, которые они используют для определения кредитоспособности клиента. Эти критерии могут быть как субъективными, так и объективными. Субъективные критерии могут включать в себя такие вещи, как то, насколько легко с клиентом работать или насколько он кажется честным и заслуживающим доверия по телефону или при личной встрече. Объективные критерии, как правило, включают в себя такие вещи, как наличие в вашей финансовой отчетности достаточного денежного потока для оплаты счета или наличие торговых рекомендаций, свидетельствующих о том, что ваша компания ранее платила вовремя.

Одна из наиболее известных формул для определения кредитоспособности - это «5 С» кредита: способность, капитал, характер, обеспечение и условия. Прочитав о 5 С кредитоспособности, представьте себе, как ваша компания может быть воспринята поставщиком, оценивающим вас на предмет получения торгового кредита.

Возможности – Каковы финансовые возможности предприятия по оплате счетов? Есть ли у него достаточный денежный поток? Не обременено ли оно долгами? В заявках на получение кредита для бизнеса обычно просят предоставить банковские справки, торговые рекомендации и финансовые отчеты. Эти документы покажут платежеспособность заявителя. Если заявитель не может предоставить финансовую отчетность или рекомендации, кредитным менеджерам придется искать другие способы оценить платежеспособность компании. Многие обращаются к кредитным отчетам для бизнеса, которые содержат баллы и рейтинги, позволяющие выявить потенциальный кредитный риск.

Капитал – Капитал описывает финансовые и нефинансовые активы, которыми владеет компания, а также сумму денег, которую владельцы бизнеса вложили в свою компанию. Если финансовые активы, перечисленные в финансовом отчете, демонстрируют рост (например, собственный, а не арендованный автопарк), это может означать более низкий риск неплатежей. Конечно, наличие финансового отчета облегчает кредитному менеджеру оценку капиталоемкости соискателя кредита.

Некоторые отрасли являются более капиталоемкими, чем другие, и именно здесь нефинансовые активы, включая недвижимость, товарно-материальные запасы, машины и другое оборудование, могут быть полезны при определении кредитоспособности. Те отрасли, которые требуют крупных инвестиций в инвентарь и оборудование, могут показаться более рискованными, чем те, которые работают с меньшими накладными расходами, но именно здесь в игру вступает опыт кредитного менеджера. Их знание различных отраслей и тенденций может помочь оценить финансовую устойчивость.

Характер – кредитные менеджеры используют оценку характера, чтобы определить, готов ли заявитель выполнять свои долговые обязательства. Торговые рекомендации, записи о платежах и чистая юридическая история в кредитном отчете помогают проиллюстрировать характер. В остальном характер субъективен, и многие привыкли считать его самым важным «С». До того как кредитные решения были автоматизированы, специалисты по кредитованию придавали большое значение характеру заявителя и профессиональным отношениям между клиентом и кредитным менеджером. Если они хорошо знали бизнес своего клиента, то охотнее работали с его счетом в периоды задержки платежей. Клиент, который не отвечает на телефонные звонки или электронные письма, может оказаться в ситуации, когда его счет будет отправлен на взыскание, что может снизить шансы компании на получение кредита в будущем.

Залог – заявителей с сомнительной кредитной историей могут попросить предоставить залог для обеспечения долговых обязательств по кредиту с высокой линией, как и по любому другому виду кредита. В качестве залога могут быть использованы товарно-материальные запасы, машины и другое оборудование, указанное в разделе «Капитал» в качестве активов. Хотя залог компенсирует риск кредитора, важно помнить, что компании предпочтут договориться со своими клиентами о плане выплат, а не пытаться арестовать активы в рамках процесса взыскания.

Условия – Условия позволяют кредитному менеджеру взглянуть на общую картину и рассмотреть экономические условия в отрасли заявителя, его конкуренцию, географическое положение и т. д. Например, две компании одной отрасли и одного размера обращаются за кредитной линией, но одна из них расположена в городе с процветающим спросом, а другая - на более мелком рынке и уже много лет теряет клиентов на фоне конкурентов. Процветающая компания кажется малорискованной, но у другой может быть потенциал роста, если она недавно изменила свою бизнес-стратегию с учетом влияния конкуренции. Если сделать шаг назад и рассмотреть макроуровень условий и возможностей для роста, кредитные менеджеры смогут принимать более взвешенные решения о рисках.